Un meilleur crédit est un emprunt dont le remboursement est adapté à la situation financière et professionnelle de l’emprunteur. Il peut aussi être modifié en fonction de de l’évolution de sa situation. Il y a également meilleures conditions de prêt si son coût est moins cher et qu’il génère peut d’obligation vis-à-vis de l’établissement prêteur.

Le taux de crédit

Le taux d’annuité effectif global ou TAEG est un point important du crédit. C’est un pourcentage qui détermine le coût à payer par l’emprunteur. Il englobe l’intérêt ou rémunération perçue par la banque, les frais de fonctionnement relatifs à l’octroi du crédit (frais de dossier, etc.) ainsi que les primes d’assurance que l’emprunteur doit payer pour garantir son défaut de remboursement éventuel. Dans la pratique, le coût devient de plus en plus cher au fur et à mesure que le taux du crédit augmente. Avec un bon taux de crédit, l’emprunteur peut économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros. Aussi, il doit faire l’objet d’une négociation très sérieuse.

Comment connaitre le meilleur taux ?

Le TAEG évolue en fonction de plusieurs paramètres. Il dépend de la loi de l’offre et de la demande, l’état du marché immobilier, la conjoncture économique ou encore de la politique interne de la banque. Pour connaitre le meilleur taux, il faut lire des informations à jour concernant le taux de crédit et son évolution. Il y a de nombreux sites spécialisés qui fournissent le taux de crédit actualisé tous les mois. Ces sites collaborent aussi avec des professionnels qui effectuent des analyses pour connaitre les tendances du marché. A noter que les taux sont présentés dans une grille qui présente une fourchette d’offre incluant le taux minimum, le taux maximum et le taux moyen.

Comment obtenir le meilleur taux ?

Le premier réflexe d’un emprunteur est de se tourner vers la banque qui propose le taux le moins cher dans leur offre. C’est un bon réflexe mais ce n’est pas toujours évident que chaque emprunteur recevra un prêt avec le taux indiqué. Il y a même ceux qui n’obtiendront pas de prêt tout court. En effet, les documents mentionnant les offres (prospectus, insertion publicitaire, annonce en ligne, spot, etc.) n’ont pas de valeur contractuelle. Le meilleur taux s’obtient toujours par une négociation. Un profil financier irréprochable et un solide dossier constituent un atout important.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont généralement pris par la banque pour couvrir les diverses dépenses liées à la constitution, à l’étude de dossier et surtout aux temps passés par le conseiller bancaire sur le dossier. Son montant s’élève à environ 1 % du capital emprunté, sans toutefois dépasser 2 000 €.

Y a-t-il toujours de frais de dossier dans chaque offre de prêt ?

Certaines banques ne précisent pas exactement combien coûte le frais de dossier. Il est d’autant plus difficile de les distinguer depuis que la loi Lagarde instaure l’inscription obligatoire du TAEG dans chaque offre de prêt. En effet, quand certains établissements de crédit donnent le détail de leur tarification. Ils mentionnent le TAEG et le coût global en mentionnant à coté le taux d’assurance et le total des primes d’assurance à verser. Rien n’énonce clairement à combien s’élève les frais de dossier. D’autres institutions financières mentionnent clairement le montant des frais de dossier dans leurs guides tarifaires. Dans ce cas, il est possible de négocier leur annulation. Enfin, il y a des banques qui mentionnent clairement qu’elles ne demandent aucun frais.

Comment négocier le frais de dossier ?

Si l’emprunteur effectue directement sa demande de financement à la banque, il peut arguer sa qualité de nouveau client ou de client fidèle pour demander une baisse, voire une suppression de frais. Un dossier pertinent et facile à traiter est également un atout pour ce genre de négociation. Qui dit dossier pertinent implique dossier complet sans complication et avec moins de risque pour la banque. Si le demandeur de crédit sollicite les services d’un courtier, c’est à ce dernier qu’il doit adresser ses sollicitations.

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur varie en moyenne entre 0,20 % à 0,60 % soit l’équivalent de 6 000 € à 12 000 € pour un prêt de 150 000 € sur 20 ans. Ainsi, en bien négociant l’assurance de son crédit immobilier, l’emprunteur peut gagner plusieurs milliers d’euros.

Pourquoi comparer le coût d’assurance ?

Chaque banque pratique des taux d’assurance différents, ce qu’elle fait figurer sur leur guide tarifaire. Il est donc possible de choisir directement vers quelle banque se tourner. Mais dans la pratique, le taux est déterminer de manière personnalisée. Il est déterminé en fonction de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa situation matrimoniale, etc. Dans ce cas, la négociation est de mise.

Comment obtenir une assurance de prêt moins cher ?

Depuis la loi Lagarde, l’emprunteur peut souscrire une assurance en externe si l’établissement à qui il délègue l’assurance offre les mêmes garanties. Ainsi, avec la délégation d’assurance, le demandeur de crédit peut réduire le coût de son opération. Il est aussi possible de négocier directement à la banque prêteuse.

L’indemnité pour paiement anticipé

L’indemnité pour paiement anticipé pénalise l’emprunteur qui veut s’acquitter de ses dettes avant l’échéance prévue. En effet, il est possible de payer à l’avance ses crédits, c’est sur ce principe que se base le rachat de crédit. Mais compte tenu que le remboursement anticipé constitue un manque à gagner pour la banque, elle fait payer une pénalité en guise de compensation. Une fois encore, obtenir la suppression de l’indemnité pour paiement anticipé peut aider le débiteur dans deux cas :

• s’il obtient une somme d’argent conséquente (vente d’un bien par exemple) et qu’il veut s’acquitter de ses dettes ;
• s’il veut procéder par un rachat de crédit pour bénéficier du aux moins cher du moment.

Les exigences des banques à éviter

Certaines banques demandent à ce que l’emprunteur devienne son client exclusif. A ce titre, l’établissement de crédit exige à ce que tous les comptes de l’emprunteur (virement de salaire, compte de ses activités extra-professionnelles, épargnes, etc.) soient domiciliés chez eux. Il veut même que l’assurance soit souscrite chez lui. Avec ça, la banque aura plein d’emprise sur le client. Ce qui l’incite à facturer à la hausse tous ses services et à augmenter le taux de crédit, les agios, etc.